Jak poprawić swoją zdolność kredytową? To pytanie nurtujące niemal każdego, kto jest zainteresowany finansowaniem kupna nowego mieszkania za pomocą kredytu hipotecznego. Często takie osoby martwią się nie o to, który bank udzieli im najkorzystniejszego kredytu, lecz który im go w ogóle udzieli. Na swoją wiarygodność w oczach banku masz jednak wpływ, a my podpowiemy Ci, jak możesz ją poprawić.
Kto jest dla banku wiarygodny?
Twoja zdolność kredytowa jest obliczana w stosunkowo prosty sposób. Bank na podstawie analizy podanych przez Ciebie informacji oblicza sumę Twoich miesięcznych wydatków, po czym ocenia, czy Twój przychód minus stałe wydatki wystarczy na pokrycie planowanej raty kredytu. Rata nie powinna przekraczać 50% wolnych środków, pozostałych po odjęciu wszystkich stałych obciążeń.
Na tej podstawie łatwo wywnioskować, że w najlepszej sytuacji są nie tylko Ci, którzy osiągają wysoki przychód, lecz również Ci, którzy ponoszą jak najniższy koszt utrzymania – będą to więc pary i małżeństwa, bezdzietne lub z jednym dzieckiem. Inne aspekty brane przez bank pod uwagę:
- wykształcenie – im wyższe, tym większa wiarygodność w oczach banku
- dochody – nie tylko ich wysokość, lecz również źródło. Osoby prowadzące własną działalność gospodarczą będą musiały wykazać stabilność przychodów, podobnie jak osoby zatrudnione na na innych warunkach niż umowa o pracę.
- umowa o pracę – banki preferują Klientów, którzy są zatrudnieni na umowie o pracę na czas nieokreślony. Nie oznacza to natomiast, iż osoby nie spełniające tego kryterium nie mają szans na kredyt. Pod uwagę brane są wtedy różne czynniki jak np. ogólny staż pracy, średnie dochody z dłuższego okresu czasu, dodatkowo określają minimalny okres czasu na jaki musi być zawarta umowa na czas określony np. 6 miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego i termin jej wygaśnięcia nie wcześniej niż np. 6 lub 12 miesięcy od daty składania wniosku. Bywa, iż banki wymagają również pisemnej rekomendacji od pracodawcy, w celu uzyskania wiarygodności przyszłego kredytobiorcy.
HISTORIA KREDYTOWA
Występując z wnioskiem o kredyt, bank w pierwszej kolejności zgłosi się do Biura Informacji Kredytowej (BIK). Dla wielu może być to zaskakujący fakt, iż dla banku bardziej wiarygodne są osoby, które w przeszłości zaciągały kredyt niż te, które mają czystą historię kredytowania. Oczywiście sytuacja ta dotyczy jedynie osób, które terminowo spłacały zadłużenie. Dla banku jest to bowiem sygnał, że mamy doświadczenie w obsłudze zobowiązań, zyskując wiarygodność. Jeśli więc posiadamy czystą historię kredytową, warto z odpowiednim wyprzedzeniem zaciągnąć nawet niewielki kredyt, bądź dokonać zakupu na raty.
Warto pamiętać, by występując do banku o kredyt – wszelkie wcześniejsze zaciągnięte zobowiązania mieć już spłacone w całości. Niespłacone kredyty obniżą zdolność kredytową, bowiem dla banku będą znaczyć tyle, co dodatkowe comiesięczne raty obciążające budżet, ich przyszłego potencjalnego Klienta.
KARTY KREDYTOWE I DEBETY
Jeśli zależy Ci na pozytywnej opinii banku, rozważ konieczność posiadania kart kredytowych. Nawet jeśli z nich nie korzystasz, obciążają Twoją zdolność kredytową – przyznany na karcie limit traktowany jest jak potencjalny kredyt, który możesz zaciągnąć w każdej chwili. Jeśli karta jest niezbędna, może można zmniejszyć limit? Podobnie sytuacja wygląda w przypadku debetów na kontach osobistych.
Okres spłaty kredytu
Długi okres spłaty kredytu nie jest korzystny, jeśli weźmie się pod uwagę sumę naliczonych przez bank odsetek. Jeśli jednak zachodzi ryzyko, że kwota oszacowanej raty będzie przewyższać Twoje możliwości finansowe, dłuższy okres kredytowania może przyjść z pomocą.
Wraz ze wzrostem ilości rat ich kwota spada, co jednocześnie wpływa na Twoją zdolność kredytową. Pamiętaj też, że istnieje możliwość spłaty przed ustalonym terminem – dopytaj o tę możliwość i jej warunki w swoim banku.
Raty równe czy malejące?
Zaciągając kredyt, masz wybór pomiędzy spłatą w ratach malejących i ratach równych. Raty malejące będą bardziej obciążać Twoją zdolność kredytową, ponieważ w początkowym okresie spłaty są najwyższe (w zależności od oprocentowania, okresu kredytowania, pierwsza rata malejąca może być wyższa od raty równej nawet do 25%)
Raty równe wypadają mniej korzystnie pod względem sumy kosztów pożyczki, ale są korzystniejsze z punktu widzenia Twojej wiarygodności kredytowej.
Współkredytobiorca
Twoja zdolność kredytowa znacznie wzrośnie, jeśli postanowisz zaciągnąć kredyt z drugą osobą. Ważne, by była to osoba posiadająca zdolność kredytową, oraz w odpowiednim wieku – zazwyczaj bank ustala maksymalny wiek kredytobiorcy tak, by ostatnia rata kredytu została spłacona przed upływem 70. lub 75. r.ż.
Wybór odpowiedniego współkredytobiorcy to poważna decyzja. Jeśli posiada ona niskie zarobki, dodatkowe zobowiązania, kredyty, które na dodatek w przeszłości nie były spłacane terminowo – dołączenie tej osoby do kredytu może mieć efekt odwrotny do zamierzonego.
WKŁAD WŁASNY
Zgromadzenie wkładu własnego nie jest łatwe zwłaszcza, iż od 2015 r minimalna suma jaką musimy dysponować, to nie 5 a 10% wartości zaciąganego kredytu. Dla młodych ludzi często jest to nie lada problem.
Wymagany minimalny wkład własny to obligatoryjne 10%, ale im jest większy, tym Nasza wiarygodność dla banku wzrasta. Jeśli nie możemy liczyć na pomoc rodziny, gdy Nasze oszczędności są niewystarczające, warto czasami wstrzymać się z decyzją i dać sobie czas na uzbieranie odpowiedniej sumy w wypadku, gdy nie jesteśmy pewni swojej zdolności kredytowej. Wysoki wkład własny zaowocuje także niższymi kosztów kredytu oraz miesięcznej raty.
Należy pamiętać, iż każdy przypadek traktowany jest indywidualnie, dlatego w pierwszej kolejności warto skontaktować się z doradcą kredytowym.
DETERMINACJA
Banki w zależności od prowadzonej polityki, mogą patrzeć mniej lub bardziej liberalnie na pewne aspekty mające wpływ na Naszą zdolność kredytową. Jeśli jeden bank odmówi Ci kredytu – nie rezygnuj. Skorzystaj z usług innego banku – a jeśli tam także się nie uda – odwiedź kolejny.
Możesz także skorzystać z usług pośrednika kredytowego, który często współpracuje z wieloma bankami, dzięki czemu będzie w stanie dobrać najlepsze rozwiązanie.
Jeśli masz jakieś pytania – jest temat, który Cię nurtuje i chciałbyś /chciałabyś, żebyśmy o nim napisali – napisz w komentarzu, szybko dopowiemy, bądź napiszemy artykuł z omówieniem problemu 
SZUKASZ MIESZKANIA W KATOWICACH, WROCŁAWIU LUB KRAKOWIE?
Skontaktuj się z naszym biurem! Odpowiemy na każde Twoje pytanie! Nowe mieszkania na sprzedaż w Krakowie, Wrocławiu i Katowicach tylko od Activ Investment!
