Z założenia i w dużym uproszczeniu program Mieszkanie dla Młodych ma ułatwiać kupno pierwszego mieszkania młodym ludziom. Program ma zapewnić wkład własny do kredytu hipotecznego, którego od 2014 r. banki muszą wymagać, co wielu kupującym znacznie utrudnia możliwość zakupu. Stawki dofinansowania w ramach MdM wzrosły, jednak wzrosła również kwota wymaganego wkładu własnego… Tym samym, kupujący zaczęli się obawiać, że uzyskane dofinansowanie nie wystarczy na pokrycie wkładu własnego. Czy słusznie? Czy MdM pokrywa wymagany przez banki wkład, czy musisz przygotować gotówkę? I tak, i nie. Wszystko wyjaśniamy poniżej.
WYŻSZE DOPŁATY, WYŻSZY WKŁAD WŁASNY
Środki z dopłaty MDM możesz wykorzystać na dwa sposoby:
- Przeznaczyć na dofinansowanie wkładu własnego. Co oznacza, że nie w niektórych przypadkach nie trzeba dysponować gotówką na wkład własny wymagany przez banki.
- Przeznaczyć na spłatę części kapitału kredytu. Dzięki temu kredytobiorca zmniejsza swoje zadłużenie w banku i obniża wysokość comiesięcznej raty.
Od stycznia 2016 roku wprowadzono zmiany w programie MDM . Można uzyskać wyższą dopłatę, ale trzeba także mieć więcej gotówki na wkład własny.
Zmiany od styczna 2016 r
Od 1 stycznia 2016 roku osoby zainteresowane kupnem mieszkania w kredycie hipotecznym, muszą wnieść 15% wkładu własnego. Na każde 100 000 zł kredytu trzeba dysponować gotówką 15 000 zł. Dopuszcza się jednak, pokrycie wkładu 10% w gotówce, a pozostałe 5% można skredytować i objąć ubezpieczeniem niskiego wkładu. W praktyce oznacza to dodatkowe koszy, które pokrywa kredytobiorca.
Obecnie w ramach programu MdM osoby zainteresowane kupnem mieszkania mogą liczyć na następujące dopłaty:
| Dla kogo? | Ile? |
| singiel | 10% |
| małżeństwo bez dzieci | 10% |
| singiel z dzieckiem | 15% |
| małżeństwo z dzieckiem | 15% |
| małżeństwo z dwojgiem dzieci | 20% |
| małżeństwo z trojgiem dzieci i więcej | 30% |
MIESZKANIE W MDM – BRAK ZMARTWIEŃ O WKŁAD WŁASNY?
Często pojawia się pytanie – czy biorąc mieszkanie w programie MDM potrzebuję pieniądze na wniesienie wkładu własnego?
Wzięcie mieszkania w programie MdM jest wręcz jedyną sytuacją, kiedy możemy kupić mieszkanie bez wkładu własnego – o ile dopłata z dofinansowania w ramach MDM jest wystarczająca.
MdM POKRYJE WKŁAD WŁASNY, ALE NIE WSZYSTKIM
Do 2015 roku najmniejsza dopłata z MdM pokrywała minimalną wymaganą kwotę wkładu własnego: 10% MdM = 10% wkładu własnego. I w znacznej większości przypadków rzeczywiście tak było. Obecnie banki wymagają 15% wkładu własnego. U kredytobiorców z dziećmi nic się zmienia – nie muszą mieć gotówki na wkład, gdyż ten zostanie sfinansowany z MDM. Inaczej jest w przypadku singli i małżeństw bezdzietnych, które mogą uzyskać dopłatę w maksymalnej wysokości 10%, a to oznacza, że będą potrzebowali gotówki na wkład własny w wysokości 5% wartości nieruchomości. Od 2017 roku banki będą wymagały minimum 20% wkładu własnego, czyli tylko niektórzy kredytobiorcy będą mogli w całości pokryć wkład własny z dopłaty.
W ramach MdM można się starać o dofinansowanie do mieszkań o powierzchni do 75 mkw lub domów o powierzchni do 100 mkw (dla rodzin z trojgiem dzieci i więcej – mieszkanie do 85 mkw i dom do 110 mkw). Dofinansowania są jednak udzielane do powierzchni 50 mkw (w przypadku rodziny z trojgiem dzieci do 65 mkw). Zakładając, że masz minimum jedno dziecko i kupujesz mieszkanie o takim metrażu lub mniejsze, nie musisz przejmować się gotówką na wkład własny. Nawet, jeśli nasze wymarzone mieszkanie jest nieco większe, kwota dopłaty będzie niewielka.
KIEDY MDM NIE POKRYJE WKŁADU WŁASNEGO?
MdM nie pokryje wkładu w przypadku kredytobiorców bezdzietnych. Od 2017 roku dopłata MdM nie pokryje także wkładu kredytobiorców z jednym dzieckiem. Dopiero single i pary z minimum dwójką dzieci będą miały szansę na pokrycie wkładu własnego w całości z dopłaty.
Aby zaszło ryzyko, że będziesz potrzebował dużej gotówki na pokrycie części wymaganego wkładu własnego, musiałbyś zdecydować się na zakup mieszkania znacznie przekraczającego dofinansowywany metraż. Dla przykładu, będąc singlem zainteresowanym kupnem, musiałbyś wybrać mieszkanie o powierzchni 75 mkw, żeby potrzebować 12.500 zł w gotówce na wkład własny (przy wartości mieszkania 375.000 zł).
Uwaga!
W niektórych bankach istnieje możliwość wpłaty 10% wkładu własnego – pozostałe 5% jest ubezpieczane i doliczane do kredytu.
Spójrzmy na poniższe przykłady:
Kredyt ze wsparciem MdM -wariant I ( wniesiony wkład własny 10%)
| kredytobiorca | singiel lub małżeństwo bez dzieci |
| powierzchnia mieszkania | 50 mkw |
| wartość mieszkania | 230 000 zł |
| kredyt hipoteczny na 90% wartości | 207 000 zł |
| wymagany wkład własny 10% | 23 000 zł |
| dopłata z MdM 10% (do 50 mkw) | 23 550 zł |
| Nadpłata | +550 zł |
Przykład pokazuje, że kredytobiorca, który otrzymuje dopłatę 10% wartości nieruchomości, nie musi mieć wkładu własnego. Tak jak wspominaliśmy powyżej brakujące 5% do wkładu można skredytować i objąć ubezpieczaniem.
Kredyt ze wsparciem MdM – wariant II ( wniesiony wkład własny 10%)
| kredytobiorca | singiel lub małżeństwo bez dzieci |
| powierzchnia mieszkania | 52 mkw |
| wartość mieszkania | 260 000 zł |
| kredyt hipoteczny na 90% wartości | 234 000 zł |
| wymagany wkład własny (10%) | 26 000 zł |
| dopłata z MdM 10% (do 50 mkw) | 23 550 zł |
| Dopłata do wkładu własnego | 2 450 zł |
Kupując droższe mieszkanie, dopłata również prawie w całości pokryje wkład własny. Podobnie jak w poprzednim wariancie, brakujące 5% można włączyć do kredytu i objąć ubezpieczeniem.
Jeśli jednak planujemy wpłacenie 15% wkładu własnego, dopłata na jego pokrycie będzie większa, natomiast nie będzie konieczności powiększania wartości kredytu- tym samym dodatkowych kosztów w postaci chociażby odsetek.
Kredyt ze wsparciem MdM – wariant II ( wniesiony wkład własny 15%)
| kredytobiorca | singiel lub małżeństwo bez dzieci |
| powierzchnia mieszkania | 52 mkw |
| wartość mieszkania | 260 000 zł |
| kredyt hipoteczny na 85% wartości | 221 000zł |
| wymagany wkład własny 15% | 39 000 zł |
| dopłata z MdM 10% (do 50 mkw) | 23 550 zł |
| Dopłata do wkładu własnego | 15 450 zł |
WIĘKSZA RODZINA – WIĘKSZE MIESZKANIE
Kilkuosobowa rodzina potrzebuje większego mieszkania lub domu, dlatego dla rodzin wielodzietnych przewidziano dopłaty umożliwiające zakup większych mieszkań. Mieszkanie o powierzchni 80 mkw rodzina z trojgiem dzieci kupi bez naruszania oszczędności. Może ona uzyskać dopłatę do 65 mkw. MdM pokryje wkład własny całkowicie.
Singiel i rodzina z jednym dzieckiem również jest w korzystnej sytuacji, gdyż uzyska dopłatę 15% do 50 mkw, co oznacza, że nie będzie musiała mieć gotówki na wkład własny, o ile bank zgodzi się rozłożyć brakujące 5% na raty.
Kredyt ze wsparciem MdM – wariant II ( wniesiony wkład własny 10%)
| kredytobiorca | singiel z dzieckiem, małżeństwo z dzieckiem |
| powierzchnia mieszkania | 60 mkw |
| wartość mieszkania | 300 000 zł |
| kredyt hipoteczny na 90% wartości | 270 000 zł |
| wymagany wkład własny 10% | 30 000 zł |
| dopłata z MdM 15% (do 50 mkw) | 35 325 zł |
| Nadpłata | +5 325 zł |
Zobaczmy także na symulację, jak mogłaby wyglądać dopłata do wkładu własnego w przypadku decyzji o chęci pokrycia całych 15%:
Kredyt ze wsparciem MdM – wariant II ( wniesiony wkład własny 15%)
| kredytobiorca | singiel z dzieckiem, małżeństwo z dzieckiem |
| powierzchnia mieszkania | 60 mkw |
| wartość mieszkania | 300 000 zł |
| kredyt hipoteczny na 85% wartości | 255 000 zł |
| wymagany wkład własny 15% | 45 000 zł |
| dopłata z MdM 15% (do 50 mkw) | 35 325 zł |
| Dopłata do wkładu własnego | 10 325 zł |
Jak widzimy, zasady MdM rozsądnie interpretują możliwe scenariusze – ponieważ z założenia osoba samotna lub małżeństwo bezdzietne nie potrzebuje tak dużego mieszkania jak rodzina wychowująca dzieci. Dla nich z kolei przygotowano większe dopłaty, a wraz z nowelizacją ustawy ma wzrosnąć również ilość dofinansowywanych metrów do 85 mkw (w przypadku rodzin z trójką dzieci) i 75 mkw (w przypadku rodzin do 2 dzieci).
Jeśli masz jakieś pytania – jest temat, który Cię nurtuje i chciałbyś /chciałabyś, żebyśmy o nim napisali – napisz w komentarzu, szybko dopowiemy, bądź napiszemy artykuł z omówieniem problemu 
SZUKASZ MIESZKANIA W KATOWICACH, WROCŁAWIU LUB KRAKOWIE?
Skontaktuj się z naszym biurem! Odpowiemy na każde Twoje pytanie! Nowe mieszkania na sprzedaż w Krakowie, Wrocławiu i Katowicach tylko od Activ Investment!
