Czy wiesz, że wystarczy pozbyć się karty kredytowej, by zwiększyć szansę na kredyt hipoteczny?
W poprzednich wpisach podkreślaliśmy, że zdolność kredytową ocenia się na podstawie różnych danych. Banki wykorzystują tzw. scoring, czyli metodę oceny wiarygodności kredytowej, polegającą na przyznawaniu wnioskodawcy punktów na podstawie jego danych osobistych i majątkowych.
Każdemu czynnikowi (np. wieku kredytobiorcy, dochodom, wydatkom) przyznaje się punkty. Wysokość ogólnej liczby punktów decyduje o tym, czy dostaniesz kredyt, na jaki okres i na jaką kwotę. Im więcej punktów, tym większa szansa na kredyt. Największy wpływ na punktację mają dochody oraz zobowiązania finansowe, w tym zobowiązania kredytowe gospodarstwa domowego, czyli pożyczki i kredyty konsumpcyjne, limity na kartach kredytowych i limity kredytów odnawialnych.
Zrozumiałe jest, że niektórych wydatków (np. na jedzenie czy komunikację) nie jesteś w stanie ograniczyć bez obniżenia standardu życia. Ale są jeszcze takie zobowiązania, które możesz zmniejszyć bez większej szkody, na przykład zobowiązania kredytowe. Już samo pozbycie się karty kredytowej (nawet nieużywanej) i spłacenie kredytów konsumpcyjnych może znacząco podnieść ocenę Twojej wiarygodności kredytowej.
Zobacz, jak kredyty, pożyczki i karty kredytowe wpływają na ocenę zdolności kredytowej
Aby zobrazować, jak zobowiązania kredytowe mogą wpłynąć na zdolność kredytową, posłużyliśmy się przykładami kilku rodzin.
Wszyscy planują zaciągnąć kredyty na mieszkania w Krakowie w banku ING.
Dla uproszczenia wyliczeń założyliśmy, że wszystkie osoby wnioskujące o kredyty hipoteczne mają takie same dochody (6000zł netto). Kredytobiorców różni tylko wielkość gospodarstwa domowego oraz wysokość zobowiązań kredytowych.
Przy wyliczeniach wzięliśmy pod uwagę :
- Łączne dochody:
w gospodarstwie domowych 6000 zł netto - Wiek najstarszego kredytobiorcy:
34 lata - Źródło dochodu:
umowa o pracę na czas nieokreślony
- Limity kart kredytowych:
1000 zł – pamiętaj, że bank bierze pod uwagę przyznane limity karta kredytowych, nawet gdy karty są nieużywane
- Inne zobowiązania kredytowe:
do 300 zł – raty, kredyty konsumpcyjne, kredyty odnawialne itp.
- Do obliczenia zdolności kredytowej użyliśmy kalkulatora zdolności kredytowej dostępnego na stronie ING.pl
Wpływ zobowiązań ratalnych na zdolność kredytową w ING
Lp. | Model rodziny | Łączne dochody | Limity kart kredytowych | Inne kredyty | Ile osób jest na utrzymaniu | Ile osób spłaca kredyt | Maksymalna kwota kredytu |
1 |
Andrzej |
6000 zł | 1000 zł | 300 zł | 1 | 1 | 430 870 zł |
2 |
Karol |
6000 zł | 0 zł | 0 zł | 1 | 1 |
473 350 zł |
3 | Ania i Maciek (małżeństwo bezdzietne) |
6000 zł |
1000 zł | 300 zł | 2 | 2 |
406 644 zł |
4 | Magda i Jacek (małżeństwo bezdzietne) |
6000 zł |
0 zł | 0 zł | 2 | 2 |
450 289 zł |
5 | Basia i Marek (małżeństwo z jednym dzieckiem) |
6000 zł |
1000 zł | 300 zł | 3 | 2 |
267 066 zł |
6 |
Marta i Błażej |
6000 zł | 0 zł | 0 zł | 3 | 2 |
310 712 zł |
(Kalkulacja jest orientacyjna, nie uwzględnia innych danych niezbędnych do określenia zdolności kredytowej parametrów i historii w BIK. Do obliczenia zdolności kredytowej użyliśmy kalkulatora zdolności kredytowej dostępnego na stronie ING.pl)
Zobacz, którzy kredytobiorcy mają największą zdolność kredytową
- Andrzej (bezdzietny singiel) osiąga miesięczne dochody w wysokości 6000 zł netto. Ma limit na karcie kredytowej wysokości 1000 zł i płaci raty za kredyt na wakacje w wysokości 300 zł miesięcznie. Zakładając, że jego stałe wydatki miesięczne wynoszą 2210 zł, bank określił jego zdolność kredytową na 430 870 zł.
- Karol, również bezdzietny singiel, osiąga takie same dochody i ma takie stałe miesięczne wydatki, ale za to nie ma żadnych innych zobowiązań kredytowych. Jego zdolność kredytowa szacowana jest na 473 350 zł , czyli 42 480 zł więcej niż u Andrzeja.
- Ania i Maciek (małżeństwo bezdzietne) mają takie dochody jak poprzedni panowie i wydają tyle samo na miesięczne utrzymanie, ale mają także karty kredytowe oraz spłacają raty za komputer i telewizor (łącznie 300 zł miesięcznie) Bank szacuje, że ich zdolność kredytowa wynosi 406 644 zł.
- Magda i Jacek są w podobnej sytuacji jak poprzednia para (bezdzietne małżeństwo), ale nie mają żadnych zobowiązań kredytowych. Bank szacuje ich zdolność kredytową na 450 289 zł.
- Basia i Marek są małżeństwem z jednym dzieckiem, mają takie dochody i wydatki jak poprzednie osoby, ale spłacają raty za auto i mają przyznane limity na kartach kredytowych. Ich zdolność kredytowa oceniania jest na 267 066 zł. W ocenie banku praktycznie nie mogą już zwiększyć swoich wydatków na utrzymanie.
- Marta i Błażej są małżeństwem z jednym dzieckiem, mają takie dochody jak poprzedni kredytobiorcy, ale nie płacą innych rat i nie mają kart kredytowych. Ich zdolność kredytowa szacowana jest na 310 712 zł, czyli o 43 646 zł więcej niż u Basi i Marka.
Podsumowanie
Wnioski nasuwają się same:
- Spośród podanych przykładów, największą zdolność kredytową mają osoby samotne o wysokich dochodach nieobciążone żadnymi zobowiązaniami kredytowymi.
- Para z dzieckiem, ale bez żadnych zobowiązań kredytowych ma większą zdolność kredytową niż para bez dziecka, ale spłacają raty i karty kredytowe
- Miesięczne limity kart kredytowych i raty w łącznej wysokości 300zł obniżają zdolność kredytową o ok. 40 000 zł.
- Gdyby kredytobiorcy pozbyli się kart kredytowych i spłacił raty przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego, ich zdolność kredytowa zwiększyłaby się o ok. 40 000 zł
- Jeżeli chcesz podwyższyć swoją zdolność kredytową nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych wystarczy, że zrezygnujesz z kart kredytowych i spłacisz wszystkie zobowiązania ratalne.
SZUKASZ MIESZKANIA?
Skontaktuj się z naszym biurem! Odpowiemy na każde Twoje pytanie!
Nowe mieszkania na sprzedaż w Krakowie, Wrocławiu i Katowicach tylko od zaufanego dewelopera Activ Investment
Dodaj komentarz