5 zadań, które musisz zrobić przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny.
Przygotowaliśmy check-listę, dzięki której oszczędzisz czas i solidnie przygotujesz się do kredytu.
Oto, co koniecznie powinieneś zrobić, zanim złożysz wniosek kredytowy do banku:
☑ Oszacuj swoją zdolność kredytową.
☑ Upewnij się, że masz oszczędności na wkład własny, koszty około kredytowe i poduszkę finansową na przyszłość.
☑ Przygotuj odpowiednie dokumenty.
☑ Sprawdź swoją historię kredytową w BIK.
☑ Porównaj oferty banków.
1. CZY STAĆ CIĘ NA KREDYT?
Jest to pierwsze pytanie, na które musisz sobie uczciwe odpowiedzieć. Znając swoje możliwości finansowe, wiesz, czy możesz sobie pozwolić na kupno domu, dużego mieszkania czy kawalerki.
Przyjrzyj się swoim wydatkom i zastanów się, jaką comiesięczną ratę chcesz i możesz spłacać przez następnie kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Warto skorzystać z kalkulatorów zdolności kredytowej dostępnych w sieci, mając na uwadze, że przedstawiają one tylko orientacyjne i często zaniżone wyliczenia. Kalkulator hipoteczny umożliwi Ci wstępne oszacowanie wysokości raty przy określonej kwocie i okresie kredytowania.
Bank opierając się na dostępnych danych i wyliczeniach statystycznych, może założyć, że przy Twoich dochodach, przewidywanych wydatkach, wieku i wykształceniu stać Cię, by każdego miesiąca płacić ratę w wysokości 2500 zł.
Banki stosują różne metody wyliczania zdolności kredytowej, ale z reguły zakładają, że 2-osobowa rodzina przeznacza na utrzymanie od 950 do 1500 zł miesięcznie (+200-700 zł na każdą dodatkową osobę). Czy na pewno tak jest w Twojej rodzinie?
Bank weźmie pod uwagę tylko niektóre wydatki (rachunki, wyżywienie, transport itp.), ale z pewnością nie uwzględni Twojego hobby, wakacji, wyjść do restauracji, kina czy teatru. Wielu kredytobiorców przecenia swoje możliwości i wnioskuje o kredyty znacznie przekraczające ich możliwości finansowe. Może się okazać, że po zapłaceniu raty, zostanie Ci niewiele środków do rozdysponowania, a standard życia drastycznie się obniży.
1. ZRÓB WŁASNE WYLICZENIE ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ:
Przeanalizuj swoje konto bankowe i zsumuj wszystkie wydatki z ostatnich 6-12 miesięcy. Dowiesz się, ile Ty i Twoja rodzina każdego miesiąca wydajecie na jedzenie, transport, ubezpieczenia, raty, ubrania, rozrywkę, zajęcia dodatkowe dla dzieci, podróże itp. Zobacz, czy możesz z czegoś zrezygnować, by zmniejszyć wydatki (jeżeli czujesz taką potrzebę). Oceń, jaką część domowego budżetu możesz przeznaczyć na raty.
Zobacz także artykuł, w którym pisaliśmy o tym: „Jak poprawić swoją zdolność kredytową„
2. CZY MASZ WKŁAD WŁASNY I PODUSZKĘ FINANSOWĄ?
W 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego narzuciła bankom, by stosowały bardziej rygorystyczne warunki przyznawania kredytów. Od 2016 roku uzyskanie kredytu hipotecznego możliwe jest tylko przy posiadaniu wkładu własnego w wysokości 15% wartości nieruchomości. Obowiązkowo 10% w gotówce, a pozostałe 5% można skredytować i objąć ubezpieczeniem albo zapłacić dodatkową prowizję za podwyższone ryzyko.
Niektóre banki wymagają nawet 20% wkładu w gotówce. Ceny mieszkań są zróżnicowane. Przykładowo 50-metrowe mieszkania w Krakowie kosztują od 200 000 do nawet 500 000zł (w zależności od standardu i lokalizacji).
Obecnie jedyną sytuacją, w której nie trzeba mieć wkładu własnego, jest kredyt w programie MDM. Szerzej omówiliśmy to tu : „MDM a wkład własny„.
Weź pod uwagę dodatkowe, często nieprzewidziane koszty, których nie będzie można objąć kredytem, na przykład:
- obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości (ok. 200-300 zł rocznie);
- ubezpieczenie brakującego wkładu (jeżeli nie masz wymagalnego 15% wkładu własnego);
- opłata do spółdzielni mieszkaniowej (w zależności od spółdzielni);
- prowizja dla pośrednika nieruchomości (od 1 do 3% wartości transakcji);
- opłaty notarialne i sądowe
- podatek od czynności cywilnoprawnych z tytułu nabycia nieruchomości na rynku wtórnym w wysokości 2% wartości rynkowej nieruchomości (często pobierana przez notariusza);
- koszty modernizacji/wyposażenia wnętrz (według potrzeb).
Więcej o dodatkowych kosztach możesz przeczytać tu: „Koszty zakupu mieszkania„
Nawet gdy kupujesz nowe i wyremontowane mieszkanie, musisz się liczyć z tym, że zaistnieje potrzeba dokupienia mebli i elementów wyposażenia wnętrz (choćby firanek, krzeseł do kuchni czy oświetlenia).
Załóż, że ubiegając się o kredyt, w zależności od wartości nieruchomości, powinieneś mieć minimum 30 000 – 50 000 zł oszczędności – na wkład własny i dodatkowe opłaty. Ryzykowne jest zaciąganie kredytu ze świadomością, że całkowicie pozbywasz się tzw. poduszki finansowanej.
Każdy kredytobiorca powinien mieć zabezpieczenie na wypadek nieprzewidzianych wydatków i zdarzeń losowych. Kredyt to poważne obciążenie. Nie planuj optymistycznie, ale realnie – w każdej chwili możesz stracić pracę lub zachorować, a wtedy przydadzą się oszczędności.
3. JAKIE DOKUMENTY BĘDĄ POTRZEBNE?
Warto już wcześniej przygotowywać dokumenty (i sprawdzić ich ważność), bez których nie podpiszesz umowy kredytowej.
Koniecznością jest potwierdzenie swojej tożsamości i zdolności kredytowej. Pamiętaj, że większość banków wymaga przedstawienia dwóch dokumentów ze zdjęciem (np. paszportu lub prawa jazdy). Bez drugiego dokumentu bank może odmówić udzielenia kredytu.
Jeżeli nie jesteś zatrudniony na umowę o pracę, upewnij się, że bank zaakceptuje dochody z innego tytułu (np. umowy-zlecenia lub kontraktu). Niektóre banki oczekują także PIT 37 za poprzedni rok.
Zobacz: „Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku kredytowego„.
Zbierz również podstawowe informacje o kredytowanej nieruchomości. Upewnij się, kto jest właścicielem, jaki tytuł prawny ma nieruchomość (odrębna własność, użytkowanie wieczyste, spółdzielcze własnościowe itp.), czy ma założoną hipotekę. Podpisz u notariusza umowę przedwstępną ze sprzedającym.
4. ZNASZ SWOJĄ HISTORIĘ KREDYTOWĄ?
Zanim zaczniesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, koniecznie sprawdź swoją historię kredytową zapisaną w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Możliwe, że zapomniałeś o starych niespłaconych długach. Każdy kredytobiorca ma przyznane punkty w BIK-u (tzw. scoring), które określają jego wiarygodność kredytową. Im więcej punktów, tym lepiej (maksymalna ilość punktów: 631).
Bank chętniej udzieli kredytu osobie, która już wcześniej zaciągała kredyty i pożyczki (im więcej, tym lepiej). Na podstawie historii ustala, czy potencjalny kredytobiorca wcześniej wywiązywał się ze swoich obowiązków (spłacał terminowo raty), a także jakie kredyty zaciągał.
W BIK-u znajdują się Twoje dane także, gdy byłeś poręczycielem kredytu. Zapominałeś zapłacić raty za telewizor? Mocno opóźniałeś się z zapłatą rachunku za telefon? Twój znajomy przestał spłacać kredyt, który poręczyłeś, a Ty także go nie spłaciłeś? Wyczerpujesz debet na koncie do maksimum? Może to obniżyć Twoją wiarygodność jako kredytobiorcy.
Dane z BIK-u usuwane są automatycznie po 12 latach od spłaty ostatniego kredytu. Możesz także ubiegać się o usunięcie danych z bazy BIK-u, jeżeli upłynęło 5 lat od spłaty kredytu. Pamiętaj, że brak danych w BIK-u oznacza, że stajesz się anonimowy, a przez to możesz otrzymać kredyt na gorszych warunkach lub wcale go nie uzyskać.
Jeżeli chcesz sprawdzić swoją historię i ocenę wiarygodności kredytowej – zarejestruj się na stronie www.bik.pl i pobierz raport – do 60 dni darmowego testowania.
5. PORÓWNAŁEŚ OFERTY BANKÓW?
Różnice w ofertach bankowych są tak znaczne, że w jednym banku miesięczna rata może wynieść nawet kilkaset złotych mniej niż w innym. Nie sugeruj się warunkami kredytu Twoich znajomych, bowiem na wysokość raty wpływają różne czynniki (np. okres kredytowania, dochody, wiek, wykształcenie czy miejsce zamieszkania).
Osoba zainteresowana kredytem hipotecznym, często udaje się do doradcy finansowego/kredytowego, który nie tylko porównuje oferty bankowe, ale także udziela wsparcia przed, w trakcie i po podpisaniu umowy kredytowej.
Współpraca z doradcą jest dogodnym rozwiązaniem i pozwala zaoszczędzić czas na porównywaniu kredytów czy negocjacjach bankowych. Zanim podpiszesz umowę kredytową za pośrednictwem doradcy, postaraj się we własnym zakresie porównać rożne oferty kredytowe – przygotuj się i udaj do konkretnych placówek.
Może się okazać, że sam wyszukasz taki bank, który przedstawi Ci o wiele korzystniejsze warunki.
SZUKASZ MIESZKANIA W KATOWICACH, WROCŁAWIU LUB KRAKOWIE?
Skontaktuj się z naszym biurem! Odpowiemy na każde Twoje pytanie! Nowe mieszkania na sprzedaż w Krakowie, Wrocławiu i Katowicach tylko od Activ Investment!
