Jeżeli nie wiesz do końca, który wariant wybrać – zapraszamy do czytania.
Dowiesz się:
- Czy będąc singlem, trudniej otrzymać kredyt.
- Jak ilość osób w rodzinie wpływa na zdolność kredytową.
- Co wybrać – kredyt dla singla czy dla pary.
- Który wariant jest bardziej opłacalny przy kredycie z dopłatą MdM.
Czy będąc singlem, trudniej otrzymać kredyt?
I tak, i nie. Pracownicy banku odpowiedzialni za decyzje o przyznaniu lub odmowie udzielenia kredytu, biorą pod uwagę przede wszystkim zdolność kredytową. Ocena zdolności kredytowej jest dwuetapowym procesem polegającym na zebraniu i weryfikacji informacji o kredytobiorcy, które mogą wpłynąć na terminowość wypełniania zobowiązań i dotrzymania warunków umowy kredytowej.
Zanim bank przyzna kredyt, ocenia ryzyko kredytowe, biorąc pod uwagę względy formalno-prawne personalne i ekonomiczne. Naturalnie w pierwszej kolejności bierze się pod uwagę dochody, następnie zobowiązania, w tym inne raty i miesięczne koszty utrzymania. Dla banku ważne są także kryteria personalne, takie jak stan zdrowia, wiek czy stan cywilny.
Teoretycznie singiel jest traktowany jako bardziej ryzykowny kredytobiorca. Osoba samotna w przypadku utraty pracy może całkowicie utracić zdolność do terminowego regulowania zobowiązań. Jeszcze kilka lat temu banki sceptycznie podchodziły do udzielania kredytów hipotecznych singlom. Dziś sytuacja wygląda inaczej.
Kiedyś Singlowi było ciężej dostać kredyt – Czasy się zmieniają
Tradycyjny model rodziny ulega zmianie. Młodzi ludzie coraz częściej wybierają związki niesformalizowane i później zakładają rodziny. Polityka banków nie jest obojętna na zmiany w stylu życia Polaków.
Przy udzielaniu kredytów hipotecznych, coraz rzadziej bierze się pod uwagę fakt bycia w związku małżeńskim. Z reguły najważniejsza jest obecna i przyszła sytuacja ekonomiczno-finansowa kredytobiorcy. Dziś singiel wykazujący wystarczająco dobre dochody, ma nawet równe bądź większe szanse na kredyt niż para o takich samych dochodach. Z tym, że niektóre banki wymagają od osoby samotnej wykupienia polisy na życie, przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia majątkowego lub poręczyciela (np. członka rodziny).
Jak ilość osób w rodzinie wpływa na zdolność kredytową?
Analityk banku wyliczający minimalne koszty utrzymania kredytobiorcy bierze pod uwagę głównie ilość osób w gospodarstwie domowym oraz miejsce zamieszkania. Każda dodatkowa osoba podwyższa stałe comiesięczne wydatki (mieszkanie, wyżywienie, odzież, transport itp.).
Banki stosują różne metody wyliczeń. Zakładając, że miesięczne dochody w rodzinie wynoszą 3 500zł netto, każda dodatkowa osoba zmniejsza zdolność kredytową o ok. 30 000 zł.
Zdolność kredytowa singla i pary
|
Singiel |
Para |
|
| Miesięczny dochód netto |
3 500 zł netto |
3 500 zł netto |
| Szacunkowa zdolność kredytowa |
222 154 zł |
185 128 zł |
(Przykładowa kalkulacja zdolności kredytowej na podstawie danych z 20 banków. Okres kredytowania 30 lat, najstarszy kredytobiorca 35 lat. Dokładną informację o swojej zdolności kredytowej uzyskasz w banku lub u doradcy kredytowego.)
Banki zakładają, że im więcej osób w gospodarstwie domowym, tym wydatki na jedną osobę maleją. Singiel ponosi miesięczne stałe koszty utrzymania w wysokości ok. 600-1000 zł/os, a para już ok. 400-600zł/os.
Założenia banków – ile miesięcznie wydaje singiel i rodzina na utrzymanie?
|
Bank |
1 osoba |
2 osoby | 3 osoby | 4 osoby | 5 osób |
|
Idea Bank |
1000 zł | 1200 zł | 1400 zł | 1600 zł | 1800 zł |
|
Getin |
1000 zł | 1200 zł | 1400 zł | 1600 zł |
1800 zł |
|
Nordea |
600 zł | 900 zł | 1350 zł | 1800 zł |
2000 zł |
|
Deutsche Bank (poza Warszawą) |
800 zł | 1200 zł | 1600 zł | 2000 zł |
2400 zł |
(żródło: www.forsal.pl/artykuly/566090,bank-wie-ile-wydajesz-na-zycie.html Podane dane są orientacyjne, a kalkulacja kosztów utrzymania zmienia się w zależności od różnych czynników, na przykład miejsca zamieszkania. Dokładną informację o swojej zdolności kredytowej uzyskasz w banku lub u doradcy kredytowego.)
Co wybrać – kredyt dla singla czy dla pary?
Jeżeli masz stałego partnera, ale nie jesteście w związku małżeńskim, masz dwa wyjścia.
Pierwszym rozwiązaniem jest ubieganie się o kredyt jak osoba samotna. W tej sytuacji będziesz jedynym kredytobiorcą, czyli bank podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu wyłącznie w oparciu Twoje dochody i koszty utrzymania. Twój partner oficjalnie nie istnieje, dlatego bank weźmie pod uwagę tylko Twoją zdolność kredytową. To, czy partner będzie z Tobą mieszkał i partycypował w kosztach, zależy od Waszych indywidualnych ustaleń.
Druga sytuacja to taka, w której bierzesz kredyt wspólnie z partnerem. Bank potraktuje Was jak małżeństwo, nawet gdy oficjalnie nim nie jesteście. Jeżeli obydwoje uzyskujecie regularne dochody na zadowalającym poziomie i nie macie innych znaczących zobowiązań, będziecie mieli większą zdolność kredytową. W niektórych bankach, wykazując wyższą zdolność kredytową, można wynegocjować niższą marżę, a tym samym obniżyć ratę kredytu.
Wskaźnik DTI
Rozważając „kredyt dla singla czy dla pary” warto wziąć pod uwagę wskaźnik DTI, który informuję o tym, jaką część dochodu będzie się przeznaczało na spłatę kredytu.
Suma wszystkich zobowiązań kredytowych nie może przekroczyć 65% (przy dochodach powyżej średniej krajowej) lub 50% (przy dochodach poniżej średniej krajowej). Może się okazać, że przy Twoich dochodach nie uzyskasz kredytu (za wysokie DTI), ale wspólnie z partnerem – już tak.
Przykład:
| Suma dochodów kredytobiorcy |
5 000 zł |
2 500 zł |
| Inne raty |
300 zł |
100 zł |
| Rata kredytu hipotecznego |
1700 zł |
1300 zł |
| DTI |
300 zł+1700 zł = 2000 zł (60%) |
100 zł + 1300 zł = 1400 zł (56%) |
| Decyzja banku |
Akceptacja |
Odmowa |
(Podane dane są orientacyjne. Dokładną informację o swojej zdolności kredytowej uzyskasz w banku lub u doradcy kredytowego.)
Pamiętaj, że 50% i 65% to maksymalne progi, by w ogóle otrzymać kredyt. Najbezpieczniejszą opcją jest przeznaczanie na raty kredytu nie więcej niż 25-35% dochodów.
Który wariant jest bardziej opłacalny przy kredycie z dopłatą MdM?
Zobacz kalkulację kredytu na mieszkanie we Wrocławiu
Czy najnowszy rządowy program wsparcia „Mieszkania dla Młodych” dyskryminuje singli i związki partnerskie? Porównaliśmy kredyty na mieszkania we Wrocławiu z dopłatą MdM. Zobacz, ile dopłaty uzyskasz w zależności od swojego stanu cywilnego.
Różne warianty kredytu z dopłatą MdM
(mieszkanie 55mkw, cena 250 000zł, wkład własny 25 000zł)
| Stan cywilny | Liczba dzieci | Kwota dopłaty | Wysokość raty bez dopłaty | Wysokość raty po dopłacie |
| Singiel | 0 | 23 835 zł | 1 010 zł | 903 zł |
| Para bez ślubu | 0 | 23 835 zł | 1 010 zł | 903 zł |
| Małżeństwo | 0 | 23 835 zł | 1 010 zł | 903 zł |
| Singiel | 1 | 35 753 zł | 1 010 zł | 850 zł |
| Para bez ślubu | 1 | 35 753 zł | 1 010 zł | 850 zł |
| Małżeństwo | 1 | 35 753 zł | 1 010 zł | 850 zł |
(Źródło: www.mieszkaniadlamłodych.pl. Kalkulacja dla: mieszkanie 55mkw, miasto Wrocław, rynek pierwotny, wartość 250 000zł, oprocentowanie 3,5%, okres spłaty 30 lat, wkład własny 10% – 25 000zł. Kalkulacja dotyczy kredytobiorców, którzy spełniają wszystkie inne kryteria programu MdM. )
Ta prosta kalkulacja pokazuje, że stan cywilny w żaden sposób nie wpływa na wysokość dopłaty. Osoba samotna do 35 roku może skorzystać z MdM na takich samych warunkach jak pary i małżeństwa. Sytuację zmieniają dopiero dzieci. Gdy rodzina powiększa się o jednego potomka, kwota dopłaty zwiększa się o 5%.
Szerzej o programie „Mieszkania dla Młodych” pisaliśmy tu:(linki: http://www.blog.activ-investment.eu/tag/mdm/
W rezultacie to, czy bardziej się opłaca kredyt dla singla czy dla pary, zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej.
Kiedy lepiej się ubiegać o kredyt dla pary?
- Gdy obydwoje macie mniejsze, ale stałe dochody – zwiększy się Wasza zdolność kredytowa i wskaźnik DTI.
- Gdy wspólnie będziecie mogli wynegocjować niższą marżę.
- Gdy bank aktualnie oferujący najkorzystniejsze warunki kredytu jest przychylniejszy parom niż singlom (niektóre banki w dalszym ciągu zakładają, że para jest wiarygodniejsza niż osoba samotna).
Kiedy lepiej się ubiegać o kredyt dla singla?
- Gdy tylko jedno z Was ma stałe dochody, a nie jesteście w związku małżeńskim.
- Gdy jeden z partnerów ma inne zadłużenia i kiepską historię kredytową w BIK-u.
- Gdy jeden z partnerów ma więcej niż 35 lat – wraz z wiekiem kredytobiorcy maleje zdolność kredytowa.
SZUKASZ MIESZKANIA W KATOWICACH, WROCŁAWIU LUB KRAKOWIE?
Skontaktuj się z naszym biurem! Odpowiemy na każde Twoje pytanie! Nowe mieszkania na sprzedaż w Krakowie, Wrocławiu i Katowicach tylko od Activ Investment!
Dodaj komentarz